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“定投”未來確定性的美好消費

2017年11月15日 06:59    來源: 中國證券報    

 

  上海某90后的工薪族最近特別想買iPhone X,趁“雙十一”采用分期付款在天貓預(yù)定一臺。

  256G、深空灰,總價要9688元,對于一般的工薪階層、大學(xué)生等群體來說,可能要搭上一到兩個月的工資,甚至更多。

  如此背景下,分期付款就極具誘惑力了。分12期付完,每期只需要867.88元。一個月花不到1000元就能享受最高配置的iPhone X,聽上去完美極了。全年實際要支付的費用為10414.56元,看上去只花七百多塊,如果換成利率是多少呢?

  這里的年消費利率可不是7.5%那么簡單。錢本身具有其時間價值,也就是說現(xiàn)在的867.88元與一年后的867.88是兩回事。在等額分期付款中,有一種計算“返回未來款項的各期實際利率”的公式叫RATE函數(shù),按照此計算每期利率是1%,轉(zhuǎn)換為年利率則為13%,高出近一倍,當然如果再加上以當期未還金額的0.05%按日收取的逾期費,綜合利率還要更高。

  現(xiàn)在大家對這種小金額的消費貸款并不陌生,從百分之十幾到到百分之三百,消費貸平臺良莠不齊。對于消費者而言,超前消費不見得有什么過錯,在可承受的范圍內(nèi)利用杠桿撬動未來剛需,但是一定要把算盤撥細,考慮到實際的還款金額以及自己的承受能力。

  現(xiàn)在的超前消費風(fēng)氣,讓越來越多“負翁”的消費超出自己的經(jīng)濟能力范圍。尤其對于大學(xué)生而言,借800元二十天后還20萬,這背后潛藏的恐怖利率,以及極端的追款方式都不是危言聳聽。

  整頓消費貸的措施正一步步實施,但對于一般消費者而言,保護自己最好的方式還是重塑理財觀。每月償還的金額是否隱藏著數(shù)字迷局,當然也可以選擇另一種“消費”方式,精心挑選購買一只理財產(chǎn)品,同樣是復(fù)利,卻可能是在為未來確定性的美好消費。比如定投興全有機增長,定投12期每期1000元,最終收益率達20.54%。如果用以上rate函數(shù)計算,獲得的實際利率為160;42.6%。

  注:模擬定投方法:

  定投起始日:2016年11月13日,每個月10日扣款;

  定投結(jié)束日:2017年10月13日;

  定投額度:每月定投1000元;

  申購費率:為方便計算,本次測算申購費率不計,實際費率為0.1%-1.5%不等;

  分紅方式:紅利再投資

(責(zé)任編輯:康博)


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“定投”未來確定性的美好消費

2017-11-15 06:59 來源:中國證券報
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