近年來，建行持續(xù)探索小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，在信貸業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品與服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面創(chuàng)新成果顯著。2007年，建行在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”模式，至今已歷時7年，“信貸工廠”模式小企業(yè)經(jīng)營中心已在全行33家一級分行組建了286家，專職人員近3000人,逐步搭建起從總行到分、支行的架構(gòu)清晰、功能健全的小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化組織運(yùn)營體系。

　　開創(chuàng)工廠式作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營

　　小企業(yè)在資金需求方面具有“短、少、頻、急”的特點(diǎn)，表現(xiàn)在銀行信貸業(yè)務(wù)上則體現(xiàn)為“金額小、筆數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)高”，傳統(tǒng)客戶經(jīng)理單兵作戰(zhàn)服務(wù)大中型企業(yè)的經(jīng)營模式效率低、成本高，難以滿足小企業(yè)客戶的信貸需求，因此，迫切需要打造一條小企業(yè)專屬的業(yè)務(wù)流程。

　　為提升小企業(yè)金融服務(wù)水平，建行積極探索，充分借鑒流程銀行理念及國際商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場需求，通過對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)，以求在效率、質(zhì)量、規(guī)模、服務(wù)、成本、回報(bào)等各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)上實(shí)現(xiàn)價值最大化，創(chuàng)立了流水線作業(yè)的“信貸工廠”模式小企業(yè)經(jīng)營中心。

　　2007年4月，首家小企業(yè)經(jīng)營中心在鎮(zhèn)江試點(diǎn)，成效顯著，反響熱烈。從2008年到2013年，小企業(yè)經(jīng)營中心迅速在全國鋪開，基本實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域的全面覆蓋。

　　隨著小企業(yè)經(jīng)營中心的蓬勃發(fā)展，“信貸工廠”的品質(zhì)控制與中心的優(yōu)化建設(shè)日益重要。2008年，建行印制了《小企業(yè)經(jīng)營中心作業(yè)指導(dǎo)書》，細(xì)化了工作職責(zé)和業(yè)務(wù)操作要求，對各流程環(huán)節(jié)的崗位人員、業(yè)務(wù)職責(zé)、操作流程等進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化界定，對關(guān)鍵動作進(jìn)行了具體描述，保障了“信貸工廠”的作業(yè)品質(zhì)。此后每年，建行及時跟進(jìn)小企業(yè)經(jīng)營中心運(yùn)營情況，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、改進(jìn)問題，陸續(xù)出臺了多個文件、采取多項(xiàng)措施對中心的職能定位、作業(yè)流程、物理場所建設(shè)等進(jìn)行規(guī)范管理與優(yōu)化升級，同時，與戰(zhàn)略投資者合作，引入多項(xiàng)數(shù)據(jù)管控和動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，試點(diǎn)運(yùn)用客戶篩選、早期預(yù)警、綜合定價等多項(xiàng)工具，進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平與客戶服務(wù)效率。如今，建行90%的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)由“信貸工廠”處理，小企業(yè)經(jīng)營中心已成為支撐小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要載體。

　　強(qiáng)化業(yè)務(wù)集中處理，為客戶提供“一站式”服務(wù)

　　“信貸工廠”模式小企業(yè)經(jīng)營中心是小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營和信貸業(yè)務(wù)集中處理的機(jī)構(gòu)，包含營銷管理、“信貸工廠”和綜合管理三個模塊。其中，“信貸工廠”將工業(yè)化大規(guī)模生產(chǎn)的理念引入到銀行小企業(yè)信貸經(jīng)營領(lǐng)域，把信貸業(yè)務(wù)流程按照專業(yè)化分工劃分為若干環(huán)節(jié)，包括客戶篩選、業(yè)務(wù)受理、評價授信、信貸審批、抵質(zhì)押管理、信貸執(zhí)行、檔案管理、早期預(yù)警、貸后管理、產(chǎn)品管理等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程“模塊化”處理，并清晰界定了各個環(huán)節(jié)的具體職責(zé)，突出專業(yè)技能和崗位責(zé)任，形成全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作指引，以標(biāo)準(zhǔn)化動作、流暢的崗位協(xié)作與業(yè)務(wù)銜接，真正實(shí)現(xiàn)了工廠化流水線作業(yè)。

　　“信貸工廠”模式小企業(yè)經(jīng)營中心具有以下突出特點(diǎn)：一是推進(jìn)批量化營銷模式。小企業(yè)經(jīng)營中心負(fù)責(zé)區(qū)域整體營銷規(guī)劃與有序推動，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，通過抓源頭、牽頭客戶群營銷，促進(jìn)與地方政府、專業(yè)市場、中小企業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)公司、核心企業(yè)等第三方的合作，批量獲取客戶信息，為前臺針對性營銷打下基礎(chǔ)。二是踐行集約化經(jīng)營的理念。“信貸工廠”負(fù)責(zé)所轄區(qū)域內(nèi)小企業(yè)業(yè)務(wù)的集中評價授信、集中抵質(zhì)押管理、集中信貸審批、集中放款管理和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，以中后臺集中作業(yè)，為前臺客戶營銷與服務(wù)提供有力支撐�？蛻糁恍璋l(fā)起貸款申請，后續(xù)流程環(huán)節(jié)由“信貸工廠”專職人員辦理，改變過去需要多次“跑銀行”的局面，改善了客戶體驗(yàn)，為小微企業(yè)客戶提供“一站式”金融服務(wù)。同時，“信貸工廠”將前臺客戶經(jīng)理從繁雜的具體事務(wù)中解放出來，專心服務(wù)好小微企業(yè)客戶，提高了客戶經(jīng)理服務(wù)客戶能力。三是強(qiáng)化系統(tǒng)工具支持。依托相關(guān)系統(tǒng)建立了客戶營銷、客戶評級、信貸業(yè)務(wù)操作和貸后管理四大流程系統(tǒng)，以及審批輔助、行業(yè)篩選、客戶篩選、早期預(yù)警、行為評分等八大專業(yè)工具。初步實(shí)現(xiàn)從客戶營銷到業(yè)務(wù)辦理，再到風(fēng)險(xiǎn)管控全方位的系統(tǒng)支持和監(jiān)測，通過信息化、電子化手段的應(yīng)用，有效降低了人為誤差，提高了業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。四是實(shí)現(xiàn)多樣化渠道銜接。充分發(fā)揮建行網(wǎng)點(diǎn)多、功能全、覆蓋廣的渠道優(yōu)勢，借助網(wǎng)點(diǎn)“綜合化”改造，強(qiáng)化小企業(yè)經(jīng)營中心對網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化支持，將小額化、標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)產(chǎn)品在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，延伸客戶服務(wù)觸角，提高業(yè)務(wù)覆蓋范圍。同時，依托網(wǎng)銀、“善融商務(wù)”、建行門戶網(wǎng)站等電子渠道和平臺，實(shí)現(xiàn)“信貸工廠”全流程網(wǎng)上辦理，客戶可以足不出戶、7*24小時辦理信貸業(yè)務(wù)。

　　建設(shè)成效顯著，持續(xù)提升小微金融服務(wù)能力

　　“信貸工廠”模式的建立,有效提升了建行小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)能力、流程效率及風(fēng)險(xiǎn)控制水平，能夠滿足客戶靈活、快捷的融資需求，有力地推動了業(yè)務(wù)的快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，近三年建行小微企業(yè)貸款新增連續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”，貸款復(fù)合增長率約30%，累計(jì)為54萬戶小微企業(yè)提供信貸資金2.5萬億元，得到有關(guān)部門及社會各界的充分肯定。

　　“信貸工廠”集約化運(yùn)作模式大幅提升了客戶服務(wù)效率。整個工作流程前后道工序之間的銜接更加緊密，申報(bào)資料的傳遞速度加快，同時，專職貸款審批人派駐制度的建立，更加方便了前臺客戶經(jīng)理與貸款審批人之間的交流與溝通，貸款審批一次性通過率大大提高，客戶申請到貸款發(fā)放完成的平均時間縮短了8-10天。

　　建行河北省分行在“信貸工廠”建設(shè)方面進(jìn)行了很多有益的探索，開展了一系列機(jī)制、產(chǎn)品、流程、工具的優(yōu)化和創(chuàng)新。為履約記錄良好、誠實(shí)守信、經(jīng)營實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)設(shè)立“優(yōu)質(zhì)客戶綠色通道”，簡化審批材料和手續(xù)；創(chuàng)新了“流程運(yùn)行質(zhì)量管理工具”、“客戶營銷管理工具”等，實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部操作的工具化、模板化，提升自動化操作水平。目前，建行河北省分行“速貸通”和“成長之路”業(yè)務(wù)分別只需3個和7個工作日即可完成內(nèi)部申報(bào)審批工作，效率大大提高。

　　河北電力中興線纜有限責(zé)任公司是一家生產(chǎn)電線電纜的企業(yè)，由于陸續(xù)投入大量資金進(jìn)行產(chǎn)能和技術(shù)升級，公司資金一度較為緊張。一次公司接到一個大訂單，資金缺口在1000多萬元，且生產(chǎn)工期緊迫。通過建行“信貸工廠”，僅用3天時間就完成了1200萬元貸款的申報(bào)審批發(fā)放工作，解決了企業(yè)燃眉之急，使企業(yè)得以按時交貨，還由于搶占了原材料價格低點(diǎn)，為企業(yè)節(jié)省了近10萬元的資金。

　　流程效率提高了，風(fēng)險(xiǎn)控制卻從未放松�！靶刨J工廠”改變了客戶經(jīng)理貸前、貸中、貸后“一手清”的現(xiàn)象，遵循“分離與制衡”的業(yè)務(wù)理念，落實(shí)關(guān)鍵崗位分離，有效降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時，實(shí)施嵌入式風(fēng)險(xiǎn)控制，采取審批人派駐制，有利于審批人貼近市場，注重審批人專業(yè)能力的培養(yǎng)及經(jīng)驗(yàn)的積累，提高對小微企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把控能力。充分利用早期預(yù)警工具等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測技術(shù)，實(shí)現(xiàn)主動式、系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)防控,提高了對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度與把控能力。目前，通過“信貸工廠”審批發(fā)放的小企業(yè)貸款不良率低于建行平均不良率0.22個百分點(diǎn)。

　　建行“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營中心建立以來，受到客戶的歡迎和媒體的宣傳報(bào)道；其設(shè)立的獨(dú)立辦公場所和視覺效果，引起社會廣泛關(guān)注，各級政府監(jiān)管部門及同業(yè)也紛紛到現(xiàn)場進(jìn)行考察�；�于“信貸工廠”科學(xué)高效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和卓越的服務(wù)成果，《首席財(cái)務(wù)官》2008年-2013年連續(xù)六年授予建行“最佳中小企業(yè)服務(wù)獎”，2012年，銀監(jiān)會授予建行“全國小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品、先進(jìn)單位、先進(jìn)個人”三項(xiàng)獎；2013年，銀監(jiān)會將建行評為“2012年度小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行”。

　　未來，建行將以“創(chuàng)新、服務(wù)、責(zé)任、成長”為己任，不斷優(yōu)化“信貸工廠”模式小企業(yè)經(jīng)營中心建設(shè)，完善小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化運(yùn)營體系，持續(xù)提升業(yè)務(wù)效率與客戶體驗(yàn)，不斷推進(jìn)服務(wù)能力升級，真誠陪伴小微企業(yè)成長。