中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京12月18日訊 一名來(lái)自社區(qū)居委會(huì)的兼職員工,十幾平米的小屋,幾臺(tái)終端設(shè)備,這就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者去過(guò)的最簡(jiǎn)陋的社區(qū)銀行。如今,在《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)下發(fā)后,這樣的社區(qū)銀行將被定義為社區(qū)支行而被嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),包括民生銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家股份制商業(yè)銀行近年來(lái)都熱衷于發(fā)展社區(qū)銀行。民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)更是將社區(qū)金融視為民生銀行發(fā)展的第二個(gè)支點(diǎn),此次社區(qū)銀行從游擊隊(duì)變?yōu)檎��?guī)軍,將對(duì)多家銀行原本制定的戰(zhàn)略產(chǎn)生影響。

　　無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈

　　早在2002年,民生銀行就樹(shù)立了社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)概念。率先進(jìn)場(chǎng)“跑馬圈地”換來(lái)的是遍地開(kāi)花。目前,民生銀行在北京、上海等地設(shè)立的社區(qū)銀行就已有千余家。成熟社區(qū)的密集分布則是民生銀行的殺手锏,上海北京西路新閘路附近,1000米之內(nèi)竟有兩家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　今年5月,董文標(biāo)在投資者見(jiàn)面會(huì)上表示,2.0版民生銀行將實(shí)現(xiàn)分行行長(zhǎng)一把手工程,打造小微金融和小區(qū)金融,無(wú)條件授信給“圈定”的小區(qū)客戶(hù)以拉動(dòng)個(gè)人金融資產(chǎn),通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、批量化模式來(lái)點(diǎn)綴商業(yè)銀行體制。對(duì)于社區(qū)銀行規(guī)模的規(guī)劃,董文標(biāo)更是有三年內(nèi)突破1萬(wàn)家的決心。

　　民生銀行做的風(fēng)生水起,其他銀行自然也不甘落后。今年6月底,興業(yè)銀行“社區(qū)銀行”申報(bào)首先在福建獲批,興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行已開(kāi)始正式營(yíng)業(yè)。8月,中信銀行在重慶的第一家社區(qū)銀行也在冉家壩開(kāi)業(yè)。

　　股份制銀行紛紛發(fā)力,讓社區(qū)銀行這個(gè)新興的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。某國(guó)有大行員工告訴記者,即便是在北上廣地區(qū),成熟的適合做社區(qū)銀行的小區(qū)也是不多的,選址早即便有風(fēng)險(xiǎn),但是如果不提前做就會(huì)落后競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手很多。

　　或許正是基于上述考量,以北京為例,社區(qū)銀行鋪面爭(zhēng)搶尤為激烈。某上市銀行戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人告訴記者,他們?cè)谀睦镞x址,民生必定跟進(jìn),有些時(shí)候?yàn)榱藫屢粋�(gè)商鋪,民生銀行不惜抬高房租,甚至房東沒(méi)產(chǎn)權(quán)證也不在乎,北京市很多小商鋪的價(jià)格就是這樣炒起來(lái)的,民生在北京現(xiàn)有上百家的社區(qū)銀行,為了搶地不計(jì)成本。

　　“我們?nèi)绻�不�?也會(huì)有別的銀行做,盡管是打監(jiān)管的擦邊球,但是為了爭(zhēng)搶有力的地段與鋪面,只能先下手為強(qiáng)”,業(yè)內(nèi)人士表示。

　　據(jù)了解,社區(qū)銀行的形式在此前一直介于自助銀行與一般網(wǎng)點(diǎn)之前,一般網(wǎng)點(diǎn)需經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),而自去年開(kāi)始自助銀行設(shè)立可由各家銀行自主決定,而社區(qū)銀行則沒(méi)有匹配監(jiān)管條例,各家銀行的社區(qū)銀行既可以說(shuō)是金融創(chuàng)新,亦可以稱(chēng)為打監(jiān)管的擦邊球。

　　社區(qū)銀行何去何從

　　正所謂無(wú)規(guī)矩不成方圓,各家銀行在社區(qū)銀行上的激進(jìn)態(tài)度引起了監(jiān)管的注意,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》也意在規(guī)避未來(lái)有可能出現(xiàn)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　《通知》中最重要的三點(diǎn)包括,社區(qū)支行、小微支行的設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序,實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng);各地銀監(jiān)局只負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)社區(qū)銀行申請(qǐng)的初審,初審后需報(bào)送銀監(jiān)會(huì);各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證,符合條件的相關(guān)機(jī)構(gòu),應(yīng)納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展規(guī)定,履行相應(yīng)行政許可程序,作為支行納入管理;未取得金融許可證的,應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

　　北京銀行研究發(fā)展部王一鳴告訴記者,這個(gè)政策銀監(jiān)會(huì)醞釀了很久,銀監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)的監(jiān)管措施是正向的,對(duì)銀行也是正向的。不僅在社區(qū)銀行的審批上進(jìn)行了手續(xù)的簡(jiǎn)化,“以往籌備審批和開(kāi)業(yè)審批需要提交兩次申請(qǐng),現(xiàn)在只需要一次”,也對(duì)社區(qū)銀行加以規(guī)范,行事有據(jù)可查。

　　但是,對(duì)于未來(lái)可以規(guī)劃,既成事實(shí)卻難以更改。民生銀行上千家的社區(qū)銀行要何去何從?某大行人士表示,社區(qū)銀行大多在小區(qū)里且面積小,一年10幾萬(wàn)就足夠了。由此估量民生銀行已開(kāi)設(shè)的社區(qū)銀行只房租就達(dá)上億。如果不能獲得牌照,上千家社區(qū)銀行改為自助銀行,租金倒是不會(huì)有損失,如果終止?fàn)I業(yè),損失應(yīng)以千萬(wàn)計(jì)。

　　民生銀行對(duì)此回應(yīng)稱(chēng),由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期,各家銀行已有的做法有些與《通知》的規(guī)定不一致。民生銀行表示,在大力推進(jìn)服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí),要借監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的管理辦法為契機(jī),進(jìn)一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的質(zhì)量。

　　其實(shí)早在今年年初,社區(qū)銀行初露鋒芒之時(shí),業(yè)界就存在了許多質(zhì)疑的聲音,社區(qū)銀行的未來(lái)或許沒(méi)有看起來(lái)那樣光明。工行一位網(wǎng)點(diǎn)員工表示,優(yōu)質(zhì)零售客戶(hù)與銀行關(guān)系根深蒂固,自然派生很少,社區(qū)銀行擴(kuò)張實(shí)際還是物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,社區(qū)銀行受眾也有許多限制,實(shí)際成本相比電子渠道仍大數(shù)倍。

　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者也有自己的看法,“很多老年人本身沒(méi)有自身的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),也容易上當(dāng)受騙, “人+自助機(jī)”的模式太不安全了,也給了不法分子可乘之機(jī)”。招商銀行總行零售管理部副總經(jīng)理吳艷平對(duì)此表示,銀監(jiān)會(huì)發(fā)文嚴(yán)把關(guān)是非常有必要的,銀行畢竟和快消品店不同,風(fēng)險(xiǎn)控制要放在首位。

　　吳艷平還告訴記者,雖然社區(qū)銀行成本較低,平均只有一般物理網(wǎng)點(diǎn)的15%,但是如何選址與選擇什么形式建立網(wǎng)點(diǎn)非常有學(xué)問(wèn),要從周?chē)�百姓與企業(yè)的金融需求出發(fā)。一定范圍內(nèi)的社區(qū)銀行并非越多越好,銀行的一擁而上所造成的資本浪費(fèi)值得注意。