中國經(jīng)濟網(wǎng)編者按:近日,支付寶推出“余額寶”,意味著阿里巴巴在金融領(lǐng)域再下一城。業(yè)內(nèi)人士分析稱,以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺、電子商務(wù)平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)模式,通過外部金融創(chuàng)新,將重構(gòu)中國的金融版圖,倒逼現(xiàn)行金融體制改革。分析認為,依靠技術(shù)推動金融改革創(chuàng)新,或許是民企進入金融業(yè)的一個契機。

　　阿里巴巴集團董事局主席馬云曾公開表示,金融業(yè)需要攪局者,需要外行來引領(lǐng)金融業(yè)的創(chuàng)新。身為傳統(tǒng)金融機構(gòu)代表的交通銀行董事長牛錫明則將重點放在了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制上,他強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要解決如何符合監(jiān)管的問題。業(yè)內(nèi)人士建議,監(jiān)管層需要“與時俱進”,要了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)和操作模式,對于可能存在的風(fēng)險要給與相應(yīng)的指導(dǎo)和建議,制定相應(yīng)的管理辦法。

　　金融領(lǐng)域需要“攪局者” 互聯(lián)網(wǎng)金融促進行業(yè)發(fā)展

　　馬云用“攪局者”來形容阿里金融。他希望金融領(lǐng)域能對“外行人”開放:“未來的金融其實兩大機會都有,一個是金融互聯(lián)網(wǎng),即金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融,純粹的‘外行領(lǐng)導(dǎo)’金融行業(yè)需要攪局者,需要那些外行的人進來進行變革,因為金融是為外行人服務(wù)的,不是為金融圈自娛自樂、自己賺錢的�！�

　　關(guān)于“攪局說”,易觀智庫金融及支付行業(yè)中心總監(jiān)、高級分析師張萌認為,更多的是一種很娛樂、詼諧的說法�，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起受到社會各界的普遍關(guān)注,對于中國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展具有很大的促進作用。從某種程度上來說,互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講受到了較大的觸動,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融企業(yè)而言,能夠刺激他們的創(chuàng)新意識和思維,也能夠提升客戶服務(wù)意識。張萌指出,有一點是可以確定的,未來傳統(tǒng)金融行業(yè)會利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和應(yīng)用,實現(xiàn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是一個必然的趨勢。

　　時下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成:有以支付寶、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口,沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù);以阿里巴巴金融為代表的新型貸款模式正在改變銀行賴以生存的公司貸款模式;也有以陸金所為代表的P2P企業(yè),正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配,成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形,還有成為首家獲批的純互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司的眾安在線,都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域正在深化。

　　其他傳統(tǒng)金融企業(yè)也不敢等閑視之:招商銀行和手機廠商推出手機錢包業(yè)務(wù);中國銀行原董事長肖鋼不止一次去互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)調(diào)研,帶上分行行長給他們“洗腦”……

　　現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的并不僅僅是簡單的互聯(lián)網(wǎng)支付對銀行網(wǎng)銀渠道的挑戰(zhàn),在存貸轉(zhuǎn)三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨著挑戰(zhàn)。從更長遠來看,當(dāng)現(xiàn)在的80后,抱著電腦成長的90后逐漸成為社會的中堅,他們的消費習(xí)慣決定了互聯(lián)網(wǎng)金融一定是未來的方向,因此,傳統(tǒng)金融體制一定要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐。

　　在整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的過程之中,技術(shù)創(chuàng)新也扮演著重要的角色,大數(shù)據(jù)、云計算、平臺、移動互聯(lián)等技術(shù)革新在金融界里激蕩起陣陣波瀾。數(shù)字、信息與金融不斷交匯融合,界限日趨模糊,金融的未來在哪里?這是每個金融圈內(nèi)人和圈外人都關(guān)切而又困惑的問題。有專家認為,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè),金融業(yè)也必將被互聯(lián)網(wǎng)顛覆。而且,越是壟斷、越是利益集中的行業(yè),被互聯(lián)網(wǎng)顛覆的時候就越不堪一擊,因為有太多需求沒有得到滿足。

　　創(chuàng)新與風(fēng)控誰優(yōu)先?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度還在上升。交通銀行董事長牛錫明認為,互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要監(jiān)管,并稱“經(jīng)營金融資本確實和經(jīng)營產(chǎn)業(yè)資本是不一樣的”。他表示,任何經(jīng)濟包括市場經(jīng)濟,不可能沒有金融監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,怎樣符合監(jiān)管,這個問題需要解決�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險控制機制,應(yīng)該如何建立。

　　馬云認為,冒險是個好事,做任何事都需要冒險。金融最早解決了生意的問題,但今天變成解決風(fēng)險的問題,風(fēng)險永遠存在,但是必須用創(chuàng)新的方法解決風(fēng)險,但永遠不要忘記,目的是解決生活問題、商業(yè)問題和商貿(mào)問題。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新未來會成為發(fā)展趨勢,但這些經(jīng)營方式是否涉及銀行業(yè)務(wù),國家監(jiān)管部門是不是對經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)牌照進行重新認定,這些問題目前還不明朗、還有待進一步探討。

　　郭田勇表示,銀行要主動應(yīng)用、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。不能為了保護傳統(tǒng)銀行業(yè)而去限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。一方面應(yīng)鼓勵發(fā)展以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面,傳統(tǒng)銀行也要提高發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的水平。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融考驗監(jiān)管能力

　　監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融也采取了寬容的態(tài)度。6月21日的余額寶“備案門”事件中,證監(jiān)會發(fā)言人也承認余額寶是市場創(chuàng)新的積極探索,監(jiān)管部門一直以來積極支持市場創(chuàng)新發(fā)展,為市場創(chuàng)新發(fā)展提供制度保障和寬松環(huán)境。

　　牛錫明曾公開表示,互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在法律監(jiān)管的空白區(qū)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,怎樣符合監(jiān)管?這個問題需要解決�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險控制機制,應(yīng)該如何建立。專家表示,相比于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)龐雜、涉及產(chǎn)業(yè)眾多。因此加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法和監(jiān)管,規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融刻不容緩。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的金融業(yè)態(tài),的確給百姓的生活帶來了許多便利,不過一些從業(yè)者也坦言,互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展有點太快,缺乏監(jiān)管也會給監(jiān)管埋下隱患。支付便捷、參與門檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征,也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴張的基礎(chǔ),不過業(yè)內(nèi)人士也坦言,快速擴張吸引的用戶很多都是銀行并不青睞的風(fēng)險客戶。一方面是有一定風(fēng)險但數(shù)量龐大的客戶群體,另一方面,無論是網(wǎng)貸平臺還是第三方支付平臺,不少參與機構(gòu)并不具備金融中介機構(gòu)所應(yīng)有的金融許可證,工商注冊的也多是咨詢類公司,缺乏明確的行業(yè)規(guī)則,更缺乏監(jiān)管,問題暴露也就在所難免。

　　中國社科院金融研究所所長王國剛認為,從金融監(jiān)管部門來講,不要簡單地下結(jié)論,尤其是不要簡單地用原有的金融機構(gòu)的標(biāo)準、金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準、金融行為標(biāo)準去衡量它,要根據(jù)實體經(jīng)濟和金融發(fā)展的總趨勢來研究中國金融制度、金融監(jiān)管方法、監(jiān)管機制的改革,從而使得中國金融真正在這個過程中實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

　　延伸閱讀:歐洲如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融?

　　據(jù)央視報道,在英美等P2P借貸起步較早的國家,注冊借款人賬號或者注冊互聯(lián)網(wǎng)的金融公司,都需要提供注冊人的社保賬號、關(guān)聯(lián)的銀行賬號、學(xué)歷以及以往不良支付的記錄等信息。信息的共享程度非常高,所以違規(guī)成本也比較高。不過互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也是有不少潛在的監(jiān)控漏洞,比如在英國就有一種“還款日貸款”,也就是說到了銀行還款日,沒有現(xiàn)金來還,就可以向開展貸款日貸款業(yè)務(wù)的民間公司借款,兩三分鐘就可以決定錢是否可以貸到。如果,借款人已經(jīng)處在經(jīng)濟危機的邊緣,壞賬的可能性就會很大。