1月14日,銀監(jiān)會召開2013年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議,強(qiáng)調(diào)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險底線是首要任務(wù),要求嚴(yán)防信用違約風(fēng)險、嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險、嚴(yán)管外部風(fēng)險傳染等三類風(fēng)險。
銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示,2012年第三季度,商業(yè)銀行不良貸款余額4788億元,比上年上升509億元,增長率為11.9%;不良貸款率為0.95%,較前兩季度上升0.01個百分點(diǎn)。有關(guān)機(jī)構(gòu)和多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),2012年四季度和今年一季度是銀行不良貸款確認(rèn)的高峰期,因此,2012年全年不良貸款增速要高于上述數(shù)據(jù)。預(yù)計(jì)2013年上市銀行合計(jì)新增不良貸款約920億元,那么,2013年全部商業(yè)銀行不良貸款新增將突破1200億元以上。貸款信用違約風(fēng)險越來越凸顯出來。
風(fēng)險防控的重點(diǎn)首先是地方融資平臺貸款。在2010年前地方融資平臺8萬多億元貸款幾乎沒有消化的基礎(chǔ)上,這兩年地方融資平臺融資債務(wù)又增加2萬多億元,總量可能已達(dá)到12萬億元。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸融資基本被卡死后,各地以“影子銀行”為代表的銀行表外融資迅速膨脹,2012年至少新增1.6萬億元。同期國家發(fā)改委企業(yè)債發(fā)行的閘門松動,銀行間信用債發(fā)行增加,致使城投債勢頭迅猛,2012年新增逾8800億元。2012年最后一天下午,財政部官方網(wǎng)站悄然掛出財政部、發(fā)改委、央行和銀監(jiān)會四部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》,從中不難看出地方融資平臺風(fēng)險再起的嚴(yán)重程度。對平臺貸款,商業(yè)銀行一定要清理存量,清收老貸,停止新貸,盡快消化收回而不是拖延展期。
另一個重點(diǎn)是房地產(chǎn)貸款風(fēng)險,其重點(diǎn)在三四線城市的房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險。溫州、海南、貴陽、鄂爾多斯等地房價近期出現(xiàn)幅度不等的跳水情況,已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)對三四線樓市“泡沫”的關(guān)注?深A(yù)期的是,三四線城市房地產(chǎn)風(fēng)險爆發(fā)將會越來越多。巨大的庫存房里面許多都是貸款支持的,一旦當(dāng)?shù)胤績r暴跌,貸款風(fēng)險將會徹底暴露。要對三四線城市房地產(chǎn)貸款狀況迅速進(jìn)行摸底排查,加強(qiáng)名單制管理和壓力測試,積極采取保全等措施。
對于一些產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款風(fēng)險也不可忽視。當(dāng)前,鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩問題仍然十分突出,鋼鐵銷售價格和銷量均出現(xiàn)大幅下滑,極大壓縮了鋼貿(mào)企業(yè)的利潤空間,不良貸款快速上升。光伏產(chǎn)業(yè)由于受境外市場“雙反”影響巨大,行業(yè)貸款風(fēng)險也有所加大。
融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款總共達(dá)三四十萬億元之多,集中度高、影響面大,對信用風(fēng)險一定要嚴(yán)防死守,切不可掉以輕心。
在銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險上,商業(yè)銀行自己開發(fā)的理財產(chǎn)品一般都是保守型的,大多是在利率長短上做文章,風(fēng)險不是太大。風(fēng)險點(diǎn)在于代理保險、證券、基金、信托和私募股權(quán)基金等業(yè)務(wù)。一定要嚴(yán)格監(jiān)管理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向,嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品,嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品,嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。
對民間借貸、非法集資、小貸公司、擔(dān)保公司、高利貸等外部風(fēng)險向銀行體系傳染滲透要密切防范,關(guān)鍵在于要設(shè)置防火墻。銀行信貸資金不能向這些機(jī)構(gòu)融資拆借,銀行貸款第二保證方不能尋求于擔(dān)保公司,銀行人員不能參與任何形式的高利貸等民間金融融資活動,特別是要嚴(yán)懲銀行工作人員借助銀行信用以高息為誘餌,進(jìn)行銀行賬外高息吸儲、非法發(fā)放高利貸行為。要加強(qiáng)監(jiān)測,嚴(yán)防銀行資金被轉(zhuǎn)手導(dǎo)入民間借貸市場。