“保險(xiǎn)類產(chǎn)品安全性好、長(zhǎng)期收益率較高，本來想選擇一款購(gòu)買，但我在銀行App上操作的時(shí)候發(fā)現(xiàn)需要雙錄（通過錄音和錄像的方式，對(duì)金融服務(wù)過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行同步記錄和保存）�！毕�費(fèi)者姚姚（化名）告訴記者，自己最后直接在銀行App上選擇了一款理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橄胭I保險(xiǎn)還要找個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)去做雙錄，實(shí)在有些麻煩。

　　12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，稅收優(yōu)惠政策實(shí)施范圍擴(kuò)大到全國(guó)、金融產(chǎn)品種類進(jìn)一步擴(kuò)容的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的管理服務(wù)水平也將進(jìn)一步提高�！蛾P(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）明確，參加人在商業(yè)銀行通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的，取消“錄音錄像”。

　　在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，保險(xiǎn)與養(yǎng)老具有天然契合性，但從試點(diǎn)期間銷售情況而言，保險(xiǎn)類產(chǎn)品相比金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)并不突出。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品比銀行的理財(cái)和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品復(fù)雜的多，并且銷售的時(shí)候程序也復(fù)雜，包括雙錄等投保流程，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老金方面的銷售，也比銀行理財(cái)儲(chǔ)蓄難得多。

　　而取消“錄音錄像”，意味著保險(xiǎn)銷售的“門檻”被放寬。多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示，（取消雙錄）肯定會(huì)促進(jìn)投保效率，利好保險(xiǎn)類產(chǎn)品銷售。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，除了要不斷創(chuàng)新、開發(fā)符合消費(fèi)者需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要提高自身的服務(wù)質(zhì)量，并加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通，提升品牌形象，以贏得消費(fèi)者的信任和青睞。

　　購(gòu)買流程復(fù)雜度將大幅下降

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)始于2022年11月25日，試點(diǎn)兩年時(shí)間里，呈現(xiàn)出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“開戶熱投資冷、繳費(fèi)意愿不高”的現(xiàn)象。截至2024年11月末，已吸引了7279萬人開戶參加。

　　銀行作為個(gè)人養(yǎng)老金的開戶機(jī)構(gòu)，有最直接的客戶觸達(dá)和轉(zhuǎn)化場(chǎng)景，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)，絕大多數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺(tái)上架。  

　　為了提高管理服務(wù)水平，《通知》鼓勵(lì)并支持商業(yè)銀行銷售全類型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，不斷增加銷售品種。同時(shí)要求商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道，為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等提供更多個(gè)性化服務(wù)。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、基金銷售機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，支持其開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　《通知》還明確提出，參加人在商業(yè)銀行通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶線上購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的，取消“錄音錄像”要求。國(guó)金證券非銀分析師就此稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買流程的復(fù)雜程度大幅下降，與其他金融產(chǎn)品看齊，占比有望繼續(xù)提升。民生證券非銀分析師也認(rèn)為，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)取消雙錄，利好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。  

　　一位銀行系保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，（取消雙錄）肯定會(huì)促進(jìn)投保效率，同時(shí)根據(jù)監(jiān)管回溯規(guī)定，線上投保流程中的操作仍會(huì)被記錄，以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘�認(rèn)為，取消“錄音錄像”，確實(shí)有助于簡(jiǎn)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買流程，提高銷售效率，保險(xiǎn)公司和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷售過程的監(jiān)管，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

　　根據(jù)《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作。個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　保險(xiǎn)數(shù)量擴(kuò)容占比至17.5%

　　相比開戶數(shù)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例仍有待提高。有數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，繳費(fèi)人數(shù)占開戶人數(shù)不到三分之一。  

　　截至今年9月末，北京開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元；上海累計(jì)開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元；深圳累計(jì)開戶434萬，累計(jì)繳存資金41.36億元；截至10月末，廣州市開戶數(shù)超488萬戶。

　　從產(chǎn)品數(shù)量看，四大類產(chǎn)品供應(yīng)不均衡，一半產(chǎn)品沉淀于銀行儲(chǔ)蓄類。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)布的信息顯示，截至12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品有942款，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466款，基金產(chǎn)品285款，保險(xiǎn)產(chǎn)品165款，理財(cái)產(chǎn)品26款。其中，基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量擴(kuò)容明顯，目前占比分別為30%、17.5%。  

　　從最初的6家公司共7款產(chǎn)品，到目前的23家公司推出了165款產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在種類、數(shù)量上持續(xù)擴(kuò)容，可供選擇的產(chǎn)品不斷豐富，從產(chǎn)品類別上看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)數(shù)量分別為25款、87款、53款。

　　其中，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、國(guó)民養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康人壽、泰康養(yǎng)老等率先入局的多家大型壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司，目前推出的產(chǎn)品數(shù)量在10款以上。  

　　太保壽險(xiǎn)表示，公司率先推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出鑫享頤、歲優(yōu)保、易生福、盈有余等10余款個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品，形成太保特色的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品品牌。未來，將繼續(xù)緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化銷售策略，為客戶提供更加全面、專業(yè)的個(gè)人養(yǎng)老綜合解決方案。  

　　同樣在產(chǎn)品數(shù)量上領(lǐng)先的國(guó)民養(yǎng)老，截至目前累計(jì)有15款產(chǎn)品進(jìn)入個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品目錄。截至2024年12月11日數(shù)據(jù)顯示，公司累計(jì)銷售個(gè)人養(yǎng)老金3萬件，總保費(fèi)逾4億元，件均保費(fèi)約1.2萬元，處于市場(chǎng)前列。  

　　太平養(yǎng)老也是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品、系統(tǒng)獲得“雙首批”的保險(xiǎn)公司，并打造“個(gè)人養(yǎng)老金專員”專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)。截至2024年11月，公司個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)約3.4萬戶、保費(fèi)規(guī)模超3億元、戶均繳費(fèi)近萬元，累計(jì)協(xié)助客戶退稅預(yù)計(jì)超7000萬元。據(jù)了解，為更好把握個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施全面實(shí)施的機(jī)會(huì)，太平養(yǎng)老在今年第四季度已召開兩次總分公司個(gè)人養(yǎng)老金政策專項(xiàng)研討會(huì)議，將個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為當(dāng)前及下一步工作的重中之重。  

　　此外，在個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)期間，已將個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提升至公司戰(zhàn)略高度的友邦人壽，在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上已成效顯著。截至2024年10月，公司個(gè)人養(yǎng)老金客戶超20萬人，個(gè)人養(yǎng)老金新單總保費(fèi)突破24億，平均每天服務(wù)客戶365位，累計(jì)服務(wù)企業(yè)超15000家。  

　　險(xiǎn)企探索發(fā)展養(yǎng)老投顧服務(wù)

　　“對(duì)于消費(fèi)者，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品含有十分復(fù)雜的繳費(fèi)規(guī)則、退保規(guī)則和年金領(lǐng)取規(guī)則。投保人需了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保障期限、領(lǐng)取期限、初始費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值、利益演示等諸多條款�！痹谌A東師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授周延看來，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中青年投資者更傾向于使用手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)App等在線方式獲取金融服務(wù)。沒有面對(duì)面的需求分析、方案設(shè)計(jì)與深度溝通，保險(xiǎn)公司難以完成客戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求挖掘和產(chǎn)品介紹，難以促成業(yè)務(wù)。  

　　《通知》提出，金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開展個(gè)人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫�(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者、投資者的保護(hù)，充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。  

　　對(duì)于探索開展默認(rèn)投資服務(wù)，民生證券非銀分析師認(rèn)為，針對(duì)的是參與人繳費(fèi)后不會(huì)挑選產(chǎn)品的痛點(diǎn)，賬戶中大量資金以現(xiàn)金方式存在而非金融產(chǎn)品。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度參與度的提升，投顧服務(wù)的需求將持續(xù)提升，同時(shí)也對(duì)投顧服務(wù)的專業(yè)水平提出了更高要求，本質(zhì)上投資咨詢服務(wù)的開展也有望推動(dòng)投資行為向?qū)�業(yè)化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變。  

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在試點(diǎn)期間，不少保險(xiǎn)公司在提供專業(yè)咨詢方面已有探索。  

　　如在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出的友邦人壽，依賴營(yíng)銷員團(tuán)隊(duì)推動(dòng)、宣傳個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，個(gè)人所得稅匯算清繳開始后，友邦的卓越營(yíng)銷員團(tuán)隊(duì)持續(xù)開展個(gè)稅申報(bào)指南公益宣講，幫助大家及時(shí)、準(zhǔn)確完成申報(bào)，并借此契機(jī)讓更多人了解個(gè)人養(yǎng)老金制度及產(chǎn)品。通過專業(yè)化、顧問式的營(yíng)銷模式，為客戶提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃方案，從需求分析、資金預(yù)估到保障配置等全方位進(jìn)行考慮，包括積極推薦客戶購(gòu)買補(bǔ)充養(yǎng)老金產(chǎn)品、保障類產(chǎn)品并同時(shí)配備養(yǎng)老服務(wù)。  

　　作為專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，太平養(yǎng)老結(jié)合B端企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)“個(gè)養(yǎng)政策宣講團(tuán)”走進(jìn)企業(yè)，打通個(gè)人養(yǎng)老金政策宣傳“最后一公里”，通過個(gè)人養(yǎng)老金專員進(jìn)駐各類企業(yè)，面向廣大企業(yè)員工開展政策普及宣傳，提供專業(yè)咨詢輔導(dǎo)。  

　　國(guó)民養(yǎng)老探索發(fā)展以數(shù)字、科技、普惠、可信為特征的養(yǎng)老投顧服務(wù)，提高服務(wù)效率和水平，將個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)嵌入金融服務(wù)生態(tài)場(chǎng)景，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)體驗(yàn)來激發(fā)客戶參加、投資的意愿。為進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)公眾的吸引力，國(guó)民養(yǎng)老建議，鼓勵(lì)參與機(jī)構(gòu)發(fā)展專業(yè)性養(yǎng)老投顧服務(wù)。  

　　在上述分析師看來，未來養(yǎng)老投顧服務(wù)更加考驗(yàn)綜合全品類的產(chǎn)品投資咨詢能力，而非僅僅某一項(xiàng)投資品類，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金參與機(jī)構(gòu)同時(shí)提供了挑戰(zhàn)與機(jī)遇。（記者 涂穎浩）