本報記者 彭 妍

　　臨近年末，多家中小銀行開始發(fā)售大額存單，部分三年期、五年期的大額存單年化利率可達2%以上，甚至最高達到3%。同時，還有部分銀行“逆勢上調(diào)”存款利率，以吸引儲戶。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，臨近年末，雖有部分中小銀行上調(diào)存款利率，但從整體來看，存款利率下行是大趨勢，且未來仍有下行空間。

　　上調(diào)存款利率原因有三

　　目前國有銀行的大額存單利率已進入“1”字頭時代。不過，近期部分地方性銀行發(fā)售的大額存單利率仍達2%以上，甚至有產(chǎn)品年利率高達3%。

　　例如，無錫錫商銀行股份有限公司12月6日在官方微信號發(fā)布信息顯示，該行旗下一款年利率達3%的三年期大額存單明星產(chǎn)品正在發(fā)售中，持有365天后可以轉(zhuǎn)讓。該行還表示“額度告急，即將售罄，欲購從速”。

　　據(jù)記者梳理，11月份以來，濰坊銀行股份有限公司、青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、雅安市商業(yè)銀行股份有限公司、安順農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等多家農(nóng)商行均上架了大額存單。

　　除地方性銀行密集推出大額存單外，部分城商行的分支機構(gòu)也在年末節(jié)點推出大額存單產(chǎn)品。例如，貴州銀行股份有限公司六盤水分行同樣推出大額存單，其中三年期年利率達2.45%。

　　除發(fā)售大額存單外，還有部分中小銀行在年末逆勢上調(diào)存款利率。比如，河南滎陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司表示，自12月7日起，該行存款利率全線上調(diào)，三個月、六個月、一年、二年、三年定期整存整取最新執(zhí)行利率分別為1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%，較原有同期限存款掛牌利率高出20個基點至50個基點不等。

　　河南襄城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司近日稱，該行存款利率上調(diào)，目前三個月、六個月、一年、二年、三年定期存款新執(zhí)行利率分別為1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%，起存金額均為1萬元。

　　此外，一些城商行和國有大行的分支機構(gòu)針對新客戶、新資金還有存款利率上浮的優(yōu)惠�！敖�期，針對新資金的客戶，我行三年期定期存款利率有優(yōu)惠，利率為2.15%，1萬起存�！苯煌ㄣy行股份有限公司北京某網(wǎng)點的一位客戶經(jīng)理對記者表示。

　　上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，部分中小銀行選擇密集發(fā)售大額存單、上調(diào)存款利率的原因有三點：其一，基于自身資產(chǎn)負(fù)債實際情況，支持其階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略；其二，臨近年底，為了更好地完成經(jīng)營目標(biāo)，鎖定年終存款規(guī)模；其三，滿足客戶的需求，更好地維護重點客群。

　　楊海平進一步表示，中小銀行在大力攬儲時要做好對存款付息成本的監(jiān)測，注意攬儲行為的合規(guī)性，特別是要持續(xù)推進存款經(jīng)營向客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)變，圍繞做大基礎(chǔ)客群，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，升級服務(wù)品質(zhì)。

　　存款利率下調(diào)是趨勢

　　近年來，銀行業(yè)經(jīng)歷了多輪存款利率下調(diào)。2022年9月份以來，國有大行的存款掛牌利率已經(jīng)下調(diào)了六輪，目前國有大行的存款掛牌利率已經(jīng)跌至歷史較低的水平。與此同時，越來越多的中小銀行加速跟進調(diào)降存款利率。

　　近期，也有部分中小銀行跟進下調(diào)了存款利率。例如，新疆綠洲國民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司12月5日公告稱，為順應(yīng)利率市場化改革趨勢，該行自12月6日起，將活期存款利率調(diào)整至0.25%，五年期調(diào)整至2.3%。新疆銀行股份有限公司自12月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率由0.25%下調(diào)至0.2%，三個月、半年、一年、二年、三年、五年整存整取個人存款掛牌利率分別下調(diào)至1.1%、1.25%、1.7%、1.8%、1.95%、1.95%。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，隨著存款利率走低，以及居民預(yù)期改善，資本市場、理財市場的吸引力或?qū)⑦M一步增強。下一階段，在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行凈息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩凈息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

　　在楊海平看來，無論是從提振實體經(jīng)濟的角度，還是從債務(wù)風(fēng)險化解的角度看，存款利率下行趨勢不變。

　　“當(dāng)前，存貸款利率已進入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力仍然較大，但不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源�！倍�希淼認(rèn)為，銀行不應(yīng)追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴張，而是要加強資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。